中国发展研究基金会， 中国人民银行研究生部 汤敏

自2007年中央银行与银监会启动的新一轮的农村金融改革以来，小额贷款公司和村镇银行等新型的农村金融机构像雨后春笋一样迅速的发展起来。到目前为止，已经有上千家的小额贷款公司，与上百家的村镇银行纷纷成立。 这些机构投入了上千亿的资金，对解决农村金融和小企业金融起到了很大的作用。

然而中国的农村金融和小企业金融的需求巨大。 到目前为止，我们还有3000多个金融空白乡，更多的县乡缺少金融竞争，需要更多的金融机构进入。 可是当前新型的农村金融机构发展也受到很大制约。 像小额贷款公司，因为它不能吸收存款，后续资金不足已经变成了一个严重的瓶颈， 更多的小额贷款公司的投资者也开始望而却步。

对于村镇银行来说， 尽管它可以吸收存款而不存在着后续资金的问题，但是由于成立村镇银行需要一家商业银行作为大股东牵头来。 很多商业银行认为这个领域不是他们所擅长的领域，或者认为这个领域发展前途不好，更多的村镇银行成立也受到制约。因此我们现在需要体制上的创新，找出一种能大规模的发展村镇银行与小额贷款公司的新模式。而这种模式

几年前笔者就曾经提出过，我们能不能像开麦当劳连锁店一样，迅速扩大村镇银行的规模。 由一家大银行或者几家大银行成立一个村镇银行控股公司， 由控股公司做大股东，在当地吸收一些民间的投资作为小股东，像麦当劳一样，在一个县一个县的复制。几百个，甚至上千个这样小银行。

这样的模式有几大优势：

第一，它可以减低成本。每一个县的村镇银行就不用去重新设计、重新制定一套操作程序，通过标准化、程序化的方式， 集中培训的方式， 减少成本。

第二，控股公司本身又是大股东，所以就会对这样的小银行进行严格的监管。 那么除了银监会的监管之外，上面又有一个熟悉金融的大股东的监管，抗风险能力就会强得多。

第三，它能增加信任度。一般一个小型银行成立，需要很长时间才能取得存款者和贷款者的信任。而这样由大银行出面这种麦当劳的方式，很快能够得到老百姓的信任。

很高兴看到最近报道，中国银行与新加坡的淡马锡正准备利用这种模式来推动几十个，甚至更多的村镇银行的发展。对淡马锡公司在小额贷款的工作我也有一定了解。 我曾经访问过他们的总部。 对他们在印尼、在印度等发展中国家成功的推广了小额贷款， 微型金融这种模式。像淡马锡在印尼成立金融银行，几年内很快就有700多家分行，而且贷款有30万户，已经形成了一个非常大规模的银行，利润也不错。淡马锡也在我们国家的成都做了一些小额贷款公司的试点，业务开展很快。 中国银行是国家的大银行，他们有志于做更多的村镇银行，应该说勇气可嘉。 这个领域有着广阔的商业前景，这两家的强强联手来推动这种模式，确实应该说是非常理想的模式。 能够较快的、较大规模的，使农村金融、小企业金融得到更快的发展。希望监管部门能加快审批程序， 让好事早日成真。

我们还希望更多商业银行，比如说农行，建行、工行等也可以采取这种模式。 中国的市场非常大，有几万个乡，几千个县。 中国的一个县实际上等于外国中等国家的一个省。 希望更多的大的金融机构、大的银行也去参与和推动这类的模式，能够使中国的农村金融和小企业金融有一个大的发展。